El mercado de la vivienda en la Comunitat Valenciana arranca el verano con una buena noticia para los compradores. Desde el pasado 1 de junio, el Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales (ITP) aplicable a la vivienda usada se reduce del 10% al 9%, una medida que rebaja el coste de acceso a la propiedad y que supone un ahorro de aproximadamente 1.000 euros por cada 100.000 euros de precio de compra.

La medida llega en un momento especialmente relevante para el mercado residencial. Tras varios años marcados por la subida de tipos de interés y el encarecimiento de la financiación, cualquier reducción de costes supone un incentivo para quienes están valorando adquirir una vivienda. Sin embargo, el contexto financiero actual invita a mirar más allá del ahorro fiscal.

Mientras los impuestos bajan, el coste del dinero vuelve a mostrar una tendencia alcista.. De hecho, el pasado 11 de junio el Banco Central Europeo subió los tipos un cuarto de punto, hasta situar el tipo de depósito en el 2,25%, su primera subida en casi tres años, una señal de que el coste de la financiación vuelve a tensionarse. A ello se suma una banca que ha endurecido sus criterios de análisis y que examina con mayor detalle la solvencia, estabilidad laboral y capacidad de ahorro de los solicitantes.

Lo que ahorras en impuestos puede desaparecer con una mala hipoteca

En este escenario, el ahorro conseguido gracias a la rebaja fiscal puede resultar insuficiente si la financiación no se estructura adecuadamente. La diferencia entre una hipoteca bien negociada y otra aceptada sin comparación previa puede tener un impacto económico muy superior al beneficio obtenido por la reducción del impuesto.

Un ejemplo ayuda a entenderlo. En una vivienda usada de 250.000 euros, la rebaja del ITP supone un ahorro aproximado de 2.500 euros. Sin embargo, una diferencia de apenas un cuarto de punto porcentual en el tipo de interés de una hipoteca de 200.000 euros a treinta años puede traducirse en cerca de 9.000 euros adicionales a lo largo de la vida del préstamo. La conclusión es clara: el ahorro fiscal es importante, pero la financiación sigue siendo el factor que más condiciona el coste final de la operación.

La situación es todavía más relevante en las compras de mayor importe. En las operaciones superiores al millón de euros, el tipo impositivo no se beneficia de la reducción general y, por tanto, optimizar las condiciones de financiación adquiere un peso aún mayor dentro de la estrategia de compra.

Ante esta realidad, la figura del intermediario hipotecario ha ganado protagonismo en los últimos años. Su función va mucho más allá de buscar financiación. Se trata de analizar la viabilidad de la operación, comparar ofertas de distintas entidades financieras, negociar tipos de interés, comisiones y productos vinculados, además de ayudar al comprador a comprender el alcance real de cada propuesta.

La creciente complejidad del mercado hipotecario hace que dos compradores con necesidades similares puedan recibir ofertas muy diferentes según la entidad financiera y la forma en que se presente la operación. Contar con asesoramiento especializado permite identificar oportunidades de mejora y evitar decisiones que pueden resultar costosas a largo plazo.

Es precisamente en este ámbito donde desarrolla su actividad A&J Finanzas, firma de asesoramiento hipotecario especializada en operaciones de compraventa de vivienda en Valencia y su entorno. Formada por Almudena y Jaime, la compañía apuesta por un modelo de atención personalizada que acompaña al cliente durante todo el proceso, desde el análisis inicial de viabilidad hasta la firma ante notario.

Su trabajo se centra en estudiar cada caso de forma individual, evaluar la capacidad real de financiación y negociar con diferentes entidades para encontrar la solución que mejor se adapte a las circunstancias de cada comprador. Un enfoque especialmente valioso en un momento en el que las condiciones hipotecarias pueden variar de forma significativa entre bancos.

La rebaja del ITP supone, sin duda, una buena noticia para el mercado inmobiliario valenciano. Sin embargo, en un entorno donde la financiación vuelve a situarse en el centro de las decisiones de compra, el verdadero reto no consiste únicamente en pagar menos impuestos, sino en conseguir una hipoteca capaz de preservar ese ahorro durante los próximos años.