Foto: KIKE TABERNERVALÈNCIA (EFE). La banca española ha empezado el año con una mejora prácticamente generalizada de la oferta hipotecaria, lo que reanima el mercado y recupera tipos fijos por debajo del 3 %, convencida de que el Banco Central Europeo (BCE) bajará el precio del dinero en los próximos meses.
A finales de 2023 el tipo de interés medio al que los bancos concedieron hipotecas en España acumulaba dos bajadas consecutivas y se situaba en diciembre en el 4,219 %, por debajo de la media de la zona euro, según datos de la Asociación Hipotecaria Española (AHE).
Ese tipo medio incluye tanto hipotecas a tipo fijo como mixtas y variables, principalmente ligadas a la evolución del euríbor a 12 meses, que al acabar el año se situaba en el 3,679 %, por debajo del tipo de intervención del BCE, en el 4,5 %.
Y a falta de que en los próximos días se confirme que el tipo medio de las hipotecas siguió bajando en el arranque de 2024, basta con echar un vistazo a la oferta de las principales entidades financieras para constatar que en las últimas semanas y, especialmente a principios de febrero, han mejorado sus precios.
Los cinco grandes bancos dejaron claro durante las presentaciones de sus resultados que apuestan fuertemente por el mercado hipotecario, están deseando prestar y confían en que la demanda se recuperará a medida que se vislumbre una posible bajada de los tipos de interés por parte del BCE, aunque haya que esperar al verano.
No obstante, si las propias entidades siguen mejorando su oferta y avivan una posible guerra hipotecaria, es más que probable que la demanda crezca, nuevamente de fijas, en detrimento de las mixtas, que ganaron popularidad en los últimos meses, y también de variables, que pueden ser interesantes en algunos perfiles de clientes.
Entidades como Sabadell o Santander ofrecen hipotecas a tipo fijo que llegan al 2,60 % y al 2,77 %, respectivamente, bonificadas con la contratación de ciertos productos como seguros de hogar y vida, más allá de la nómina.
En el caso de hipotecas mixtas, dependiendo de plazo que se aplique un tipo fijo, puede haber préstamos como el de Ibercaja al 1,75 % durante 5 años y euríbor más 0,75 puntos a partir de entonces y sujeto a vinculación. Muy similar a la hipoteca mixta de Unicaja, al 1,60 % durante 5 años y luego euríbor más un diferencial bonificado hasta un máximo del 0,45 %.
En paralelo a la mejora de la oferta hipotecaria se espera que se reduzca la compra de viviendas al contado que, con el alza de los tipos de interés, aumentó de forma notable hasta el punto de que casi el 44 % de las cerca de 630.000 viviendas vendidas en 2023 se compraron sin financiación bancaria.
Aun así, los expertos advierten de la diversidad de compradores, que lleva al mismo tiempo aparejado un amplio catálogo de hipotecas, desde préstamos para jóvenes, un producto pensado en la mayoría de los casos para menores de 35 años, como hipotecas para no residentes, hipotecas verdes, para segunda residencia o inversión, préstamos autopromotores, para reforma, refinanciación e incluso inversa.
La hipoteca inversa es uno de los préstamos menos extendidos entre las entidades españolas, aunque el Santander ha apostado por ello junto a Mapfre. Habitualmente, el acceso a esta tipología de hipoteca se reserva a mayores de 65 años.
