VALÈNCIA. Mientras Mario Draghi, presidente del Banco Central Europeo (BCE), todavía no ha iniciado la retirada de estímulos monetarios, que será la antesala de la subida de tipos de interés en la Eurozona -aunque para que ello suceda habrá que esperar hasta bien entrado 2019 como mínimo- , las hipotecas siguen siendo muy atractivas... de momento. De ahí que con el panorama que se avecina el próximo año -cuando comience a endurecerse la política monetaria europea-, convenga estudiar bien si merece la pena hipotecarse a tipo fijo o variable y para ello mejor recurrir a un buen asesor.
Como también conviene -y mucho- 'patearse' la calle entrando en bancos para conocer sus ofertas. ¿O no? Porque también se puede documentar uno a través de internet porque, según el último informe del comparador financiero HelpMyCash.com, las mejores hipotecas de 2018 no se encuentran en los escaparates de los bancos, sino en los catálogos de sus filiales online.
Según dicho estudio, muchos grupos bancarios optan por ofrecer préstamos hipotecarios ligeramente más atractivos a través de sus entidades virtuales. Entre los que siguen esta política aparecen la financiera Unión de Créditos Inmobiliarios o UCI (Hipotecas.com), Banco Sabadell (ActivoBank), Banco Popular (Oficinadirecta.com), Banco Santander (Openbank) y Bankinter (Coinc).
Cierto es que ello no quiere decir que las hipotecas con la marca de cabecera del grupo sean mucho peores que las de la filial online. De hecho, en muchos casos tienen un interés muy parecido y las diferencias se encuentran, básicamente, en la letra pequeña del producto. Así, mientras que los préstamos hipotecarios de la entidad principal incorporan comisiones y varios productos vinculados, los de la banca virtual apenas incluyen gastos adicionales.
Uno de los casos más evidentes es el de UCI. La hipoteca variable de esta entidad tiene un interés de euríbor más 1,59 % (1,99 % fijo los primeros 24 meses), una comisión de apertura del 0,5 %, otra por amortización anticipada del 0,5 % (0,25 % a partir del sexto año) y un seguro de hogar vinculado. En cambio, la de Hipotecas.com, su filial online, cuenta con un interés idéntico, pero no incluye comisiones ni productos asociados, siempre según dicho informe.
Algo similar ocurre con los préstamos hipotecarios que el grupo Banco Sabadell comercializa en su marca de cabecera y en ActivoBank, su entidad virtual. La Hipoteca Expansión de Banco Sabadell y la Hipoteca Fija de ActivoBank tienen el mismo interés (3,45 %), una comisión de apertura idéntica (1,5 % con un mínimo de 750 euros) y los mismos requisitos de vinculación (nómina y seguros de hogar y vida). Sin embargo, el seguro de vida de Banco Sabadell es de prima única financiada, mientras que el de ActivoBank puede pagarse mensualmente y, por lo tanto, sale más barato a la larga.
También el grupo Banco Popular, integrado en Banco Santander, se ha apuntado recientemente a esta política. Tanto la Hipoteca Cereza del Popular como la Hipoteca Vivienda Habitual de Oficinadirecta.com tienen un interés de euríbor más 0,99 % (0,99 % fijo el primero año) bonificado por domiciliar la nómina, contratar dos seguros y hacer una aportación de 600 euros al año a un plan de pensiones. Pero mientras que Banco Popular aplica una comisión de apertura del 0,5 %, Oficinadirecta.com no cobra ni un solo euro por la formalización del préstamo hipotecario. Para una hipoteca de 100.000 euros, esto supondría un ahorro de 500 euros.
Pero el caso más llamativo es el de Openbank, tal y como afirman los expertos de HelpMyCash.com. El banco online del grupo Banco Santander comercializa la mejor hipoteca a tipo variable del mercado: su interés es de euríbor más 0,99 %, no tiene fijo inicial ni comisiones y su único requisito de vinculación es domiciliar una nómina de al menos 900 euros (o más de 1.800 euros entre dos titulares). En cambio, la Hipoteca Variable de Banco Santander tiene un interés fijo del 0,99 % durante el primer año, incorpora dos comisiones (apertura y desistimiento) y exige domiciliar los ingresos y recibos, firmar dos seguros (hogar y vida) y hacer seis usos al trimestre con una tarjeta de la entidad.
Así, para una hipoteca de 100.000 euros a 25 años, con el producto de Openbank ahorraríamos 500 euros en concepto de comisión de apertura más unos 250 al año por no tener que contratar el seguro de vida (el de hogar es obligatorio, aunque puede suscribirse con cualquier compañía). Además, las cuotas durante el primer año serían de 367,84 euros (con el euríbor de febrero de 2018 al -0,191 %), mientras que con la Hipoteca Variable de Banco Santander, las doce primeras mensualidades serían de 376,42 euros por culpa del fijo inicial.
Lo mismo sucede con Coinc, la marca online de Bankinter que dispone de unas hipotecas más atractivas que las de la marca principal del grupo. Por ejemplo, tanto la hipoteca variable de Coinc como la Hipoteca Sin Más de Bankinter tienen un interés de euríbor más 0,99 %, pero la de la entidad virtual tiene un fijo inicial del 0,99 % y no incluye comisiones ni productos asociados. La de Bankinter, sin embargo, cuenta con un interés del 1,50 % fijo el primer año, una comisión de apertura del 1 %, otra por subrogación del 0,5 % (0,25 % a partir del sexto año) y varios requisitos de vinculación: domiciliar la nómina y los recibos, contratar dos seguros y hacer una aportación anual de 600 euros a un plan de pensiones.
Eso sí, que muchos bancos online comercialicen mejores hipotecas que la entidad principal de su grupo no significa que siempre sea mejor acudir a ellos. De hecho, desde HelpMyCash.com adviertan que los bancos tradicionales están más dispuestos a negociar las condiciones de sus préstamos, así que podemos tratar de conseguir un acuerdo más atractivo que el que nos ofrece la filial virtual.
Otro punto a tener en cuenta es el de los requisitos de vinculación. Es cierto que los bancos virtuales exigen menos ataduras que los convencionales, pero en muchos casos, los clientes de estos segundos ya reúnen las condiciones exigidas y, en consecuencia, vincularse no les supone un inconveniente. Por ello, antes de decantarnos por una opción u otra, siempre tenemos que analizar bien nuestro perfil para valorar cuál es el producto que se adapta mejor a nuestra situación.