Pautas para una planificación financiera

Sin duda el contexto actual en el que vivimos a nivel socio-económico en España es preocupante. No tenemos conocimientos financieros básicos y en la escuela no nos enseñan lo importante de la planificación financiera. Además existen muchos caminos donde nuestras finanzas pueden ir dirigidas y no tenemos tiempo para comparar y estudiar cuáles son las mejores alternativas. Dicho esto, me gustaría dar una serie de pautas básicas y sencillas para que cualquier persona que lea este articulo sepa por dónde empezar.

Uno de los pilares de la gestión financiera es crear un presupuesto. Este debe ser realista y adaptado a tu situación actual. Un buen punto de partida es hacer una lista de tus ingresos y gastos mensuales, dividiendo tus gastos en gastos fijos y variables y categorías como vivienda, alimentos, transporte y entretenimiento. Y gastos variables como ocio, compra de ropa, gasolina etc..

El objetivo es identificar en qué áreas puedes reducir gastos, como los gastos hormiga (peligrosos si no apuntamos y vemos cuánto al mes se nos va en estos: desayunos, tabaco, cervezas etc…) y dónde podrías ahorrar más. Yo mismo dispongo de un Excel sencillo, intuitivo y que hace un resumen anual de ingresos, gastos fijos y variables, capacidad de ahorro mensual y colchón de seguridad, que entrego a mis clientes para su organización. Hay muchos en internet.

"La educación financiera ayudará a tomar mejores decisiones"

Las deudas son uno de los mayores obstáculos para alcanzar la libertad financiera. Si tienes deuda negativa, como, por ejemplo, de tarjetas de crédito, préstamos personales o estudiantiles, es crucial desarrollar un plan para eliminarlas. Existen diferentes estrategias, como el método de la bola de nieve (empezar por pagar las deudas más pequeñas para motivarte a seguir) o el método de avalancha (enfocarse en las deudas con mayor tasa de interés primero). Yo recomiendo la segunda casi siempre.

Adicionalmente, si es posible, negociar las tasas de interés o consolidar deudas para tener un único pago mensual más bajo puede ayudarte a hacer frente a esta carga financiera de manera más efectiva.

Contar con un fondo de emergencia es esencial para enfrentar imprevistos como reparaciones de la casa o la pérdida de empleo, reparación o coche nuevo, seguros, boda de un familiar o amigo. Este fondo debe cubrir al menos de tres a seis meses de tus gastos básicos según el Banco de España. Tener este colchón te permitirá estar mejor preparado para eventualidades y evitar recurrir a créditos o préstamos en momentos de urgencia. Esta cuestión parece simple pero es de vital importancia en tu planificación financiera. Evitará pagar miles de euros a los bancos, que a su  vez son meses, semanas, horas de trabajo.

Es recomendable que este fondo esté en una cuenta de fácil acceso, como una cuenta de ahorro, pero que no sea tan fácil de retirar para evitar usarlo en situaciones que no son verdaderamente emergencias. Mi consejo: no disponer de tarjeta débito asociada a estas cuentas.

"El ahorro periódico y hacer aportaciones extraordinarias es una excelente manera de asegurar el bienestar futuro"

El ahorro es un componente esencial, pero si quieres que tu dinero crezca con el tiempo, es necesario invertir. Las inversiones te permiten generar ingresos pasivos y obtener rendimientos que superen la inflación. Existen diferentes opciones de inversión según tu perfil de riesgo, como fondos indexados, acciones, bonos o bienes raíces. Yo recomiendo sentarse con un profesional independiente, que puede ser objetivo, para que te recomiende los mejores vehículos según tus circunstancias, objetivos y necesidades.

Si bien la inversión siempre conlleva cierto riesgo, educarse en el tema y diversificar tus inversiones tanto en el horizonte temporal como en el contenido de la inversión, por geografía, por sectores y empresas, puede reducir considerablemente ese riesgo y aportar seguridad. Hoy en día existen múltiples plataformas que permiten a los principiantes invertir pequeñas cantidades, facilitando el acceso al mercado de valores, pero es cierto que no vas a tener los conocimientos suficientes, ni el tiempo para poder llevar una supervisión adecuada; por lo que vuelvo a reiterar la importancia de asesorarte con un consultor independiente que te asesore de manera objetiva.

Otro aspecto clave de las finanzas personales es la planificación a largo plazo, especialmente para la jubilación. Cuanto antes empieces a ahorrar para tu retiro, más beneficios tendrás gracias al interés compuesto. Si tu jefe ofrece un plan de pensiones, aprovechar estas opciones es fundamental, aunque hay otras herramientas muy potentes y con grandes beneficios fiscales. El ahorro periódico y hacer aportaciones extraordinarias es una excelente manera de asegurar tu bienestar futuro.

La educación financiera te ayudará a tomar mejores decisiones, ya que el mundo de las finanzas está en constante evolución. Hay cursos gratuitos, como libros, podcasts, blogs y cursos online, que te permitirán mejorar tus conocimientos sobre ahorro, inversión y planificación financiera.

Aunque delegar esto en profesionales es la manera más inteligente de poder sacar el máximo provecho a tus finanzas. Igual que si se nos rompe el coche no lo reparamos nosotros y acudimos al taller, o nos duele una muela y vamos al dentista.

En resumen, tener un enfoque disciplinado y la incorporación de hábitos financieros saludables son importantes para construir una base sólida que te brinde estabilidad y crecimiento a largo plazo. El contexto económico puede ser incierto, pero tener una planificación financiera clara te permitirá enfrentar cualquier desafío con mayor confianza y seguridad, evitando endeudarte innecesariamente, aprovecharte de las ventajas fiscales existentes y ser solvente.