Aprenda a asegurar un capital de jubilación por su propia iniciativa

VALÈNCIA. Mucho se ha oído hablar en los debates electorales de si unos habían subido las pensiones durante sus legislaturas -o no-, cuando en realidad no es esta la cuestión que debe preocupar a los españoles. Recibir una pensión de jubilación podría considerarse como un derecho básico de cada ciudadano, el problema radica en que el sistema actual depende de un buen funcionamiento, que permite llenar las arcas con la entrada de capital recurrente.

Con la experiencia vivida en los últimos años -no solo en España, y viendo hacia donde se dirige el mundo y su economía-, la 'hucha de las pensiones' necesita para sobrevivir de la financiación en los mercados de capitales. Una tendencia que fomenta el endeudamiento de los países y que en el medio plazo no se podrá sostener. En este sentido debemos ser realistas y cada uno de nosotros ir pensando en un sistema que permita acumular capital por propia iniciativa para garantizar o complementar la futura pensión. Un método que, por su puesto, no se apoya en el Estado como último recurso y que requiere algo de disciplina.

En muchos otros países en Europa son bien conscientes y están haciendo pruebas para reinventar formulas. Uno de los modelos más exitosos y ventajosos para cada individuo es el de las aportaciones recurrentes que abonan las empresas y sus trabajadores a huchas particulares en el mismo momento del pago de las nominas. El fondo acumulado no se pierde en ningún momento debido a que una vez se escinde el acuerdo laboral, el empleado puede llevar su capital al sistema de pensión individual del nuevo empleador.

Pero hay mucho más que se puede hacer. En estados con gran trayectoria en cultura financiera se promueve el ahorro complementario a la jubilación con una gran tradición y como si fuera un deber nato de todos los individuos. Modelos que se basan en mayor responsabilidad ciudadana, con menos estado por en medio y que permiten ahorrar desde edades muy tempranas con el propósito de garantizar, por propio esfuerzo, un capital futuro para el momento de la retirada profesional. Se asume el hecho de que vivir bien y con lo que estamos acostumbrados, cuando nos retiramos, es responsabilidad propia y de nadie más.

¿Y cómo hago para organizar ahorro complementario para jubilación cuando no tengo mucha idea? Lo cierto es que en nuestro país existen muchas soluciones que no se adecuan a gran parte de los perfiles de ahorradores, aparte de que mucha oferta es de elevado coste y de poco beneficio económico final. Lo mas recomendable es acudir a expertos que le puedan ofrecer recomendaciones transparentes y sin conflicto de interés a la hora de elegir las alternativas. Asesores con modelos de remuneración independiente, es decir, donde el interesado abona directamente los honorarios por el servicio prestado es lo que más le puede interesar. Evitará así cualquier conflicto, tendrá libre elección de producto y no tendrá la sensación de que le están 'vendiendo' algo, como suele ser desafortunadamente en la gran mayoría de los casos.

En misma línea también deberíamos preguntarnos por qué a los españoles nos cuesta tanto pagar por un asesoramiento financiero, cuando es la llave para evitar los errores clásicos y terminar en inversiones que no entendemos y probablemente sean inadecuados para lo que buscamos.  

Asesoramiento profesional de pago

Un asesoramiento profesional de pago está compuesto por cinco fases: una primera reunión presencial para entender las necesidades del ahorrador, la elaboración de una recomendación con posibles alternativas a la solución que incluye el detalle de costes/honorarios, la ilustración de posibles escenarios de evolución, partiendo de la situación actual y luego la toma de decisión con un plan de acción y la puesta en marcha. 

Es recomendable rematar con un asesoramiento contínuo que no es otra cosa que el acompañamiento de las inversiones ejecutadas o de cualquier otra cuestión que afecta a sus finanzas. Pagar por una guía que ayuda a ordenar sus ahorros personales nunca suele ser mala inversión y le ayudará a ser disciplinado para lograr la meta y disfrutar de un capital extra a la hora de dejar el mundo laboral.

Christian Dürr es socio-director de ETICA Patrimonios EAF